那么，在汽車貸款過程中都有哪些欺詐風險？作為廠商、經銷商、金融機構和消費者，又該如何第一時間識別和防范這些風險，避免陷入不良“套路”的陷阱之中呢？
一、欺詐風險主要有哪幾種類型？
（一）“不良中介”欺詐
1、欺詐行為描述
客戶申請辦理大額信用卡較困難，于是通過各種渠道尋找不良中介辦理。此時，不良中介會告知客戶可首先通過貸款方式購車以取得信用記錄，購車的首付由中介替客戶支付，待購車之后申請辦理信用卡時容易獲得更高的額度。由于部分客戶金融意識薄弱，認為自己不用出資便可獲得車輛，于是在不良中介的協助下遞交金融機構一套合格的申請貸款資料，獲得批復后，不良中介以用車辦理貸款為由將車輛控制，并向客戶索要大額手續費，客戶無法支付才意識到上當受騙，導致逾期還款。
除此之外，不法中介還會尋找殘疾人、低保戶等低收入且法律意識淡薄的群體，以較低成本購買或直接盜用其身份證信息，用來辦理車貸。貸款購車成功后，不法中介將貸款車輛進行處理，客戶在被法院列入失信黑名單后才發現自己在金融公司進行過貸款申請。汽車金融公司向客戶追索時，往往因客戶無償還能力而追索失敗，給汽車金融公司帶來極大損失。
2、欺詐行為特點
1）早期特點
借款人無真實購車需求，其真實目的是通過貸款購車獲取資產或征信記錄以騙取銀行信用卡授信；借款人資質較差且征信記錄信息較少，憑真實信息無法通過貸款審查；看車、購車、貸款過程由第三方（貸款公司/黑中介/擔保公司）主導陪同；貸款車輛集中在中高端車型；
并且偏好現車，不過多追究顏色價格等車輛細節；借款人首付由第三方支付；
借款人信息多為虛構，由第三方協助完成汽車金融公司的電話核查；多由借款人授權第三方提取車輛，并通過非正常渠道將車輛抵押、轉賣牟取暴利。
2）最新變化：
由于銀行收緊信用卡的審批，導致委托不法中介的客戶無法辦理下大額信用卡以支付中介費用，所以目前不法中介的牟利方式已經完全通過非正常渠道將車輛抵押、轉賣，這便導致了不法中介不再一味以辦理信用卡吸引客戶，轉而采取“零首付”這種方式吸引客戶，而這類客戶可能具有真實購車意圖，但是資質仍然較差，所以仍會存在偽造申請資料的情況。
目標車型正在由中高端車型轉變為易于轉賣的暢銷車型，并且不法中介團伙為了便于資金周轉，也會選擇低端車型進行欺詐。
（二）“車輛套現”欺詐
1、欺詐行為描述
客戶通過4S店遞交資料申請貸款，金融機構審批通過后客戶提車，此時金融機構要求客戶辦理車輛抵押登記，但客戶以各種理由推脫不予辦理，并將車輛過戶給他人套取現金。客戶通過車輛非法抵押、變賣的方式套現獲利。
2、欺詐行為特點
客戶無真實購車意愿
最終目的為獲取現金
不按照規定要求進行抵押登記
拿到車輛后迅速變現
（三）“傳銷類”欺詐
1、欺詐行為描述
傳銷類欺詐是一種以欺詐的方式來獲取利益的現象。詐騙集團利用的是一種類似傳銷的貸款方案，例如，僅付款一萬元提車，發展一定數量的下線后，可以免除首付和還款的“汽車團購銷售模式”，這類欺詐方式涉嫌采用龐氏騙局的手法進行非法集資，風險極高。
2、欺詐行為特點
詐騙集團到店前，已經確定購買車型，且車輛價格為已經確定好，為目前市場行情的最低價格。
只買裸車，且都需要貸款買車，傾向選擇一些信貸門檻較低的套餐，愿意作抵押。
在了解了幾種主要的欺詐風險類型和各自的特點之后，讓我們思考一下，在購車的各個環節中，這些欺詐行為都有哪些共性能幫我們第一時間判斷和識破這些不良“套路”呢？
二、欺詐風險有哪些共同特點？
（一）客戶基本情況
1、客戶來源：
外地客戶
二網介紹客戶
中介公司
團購客戶
2、客戶特點：
未婚、低齡；
無信用記錄；
學歷較低；
工作單位不穩定；
無自有住房（集體或租住）
（二）看車階段
客戶不關注車輛基本情況（車型、配置、顏色、價格等）多人來看車，借款人只出身份證，甚至不到買車現場購車全程由中介人代理完成（甚至代簽字）
中介及其熟悉汽車貸款相關流程，多名借款人資料和流水類似（中介集中提供）3、貸款階段
借款人傾向低首付貸款產品
借款人使用信用卡支付首付，且由中介代理人代付借款人要求申請材料盡量簡化，且期望快速審批借款人對貸款利率不敏感，只是想盡量多貸款
4、提車階段
多人提車卻不仔細看車
借款人并不控制車輛
車輛到手后迅速撤離
5、抵押階段
借款人輕易接受經銷商提出的押金條件
借款人各種借口拖延抵押或者產證抵押信息造假借款人以上外牌為借口，要求獨自到外地車管所辦理上牌及抵押一旦遇見上述這些情況，大家一定要提高警惕，有可能欺詐“套路”邪惡的雙手已經伸向了你。那么，對于經銷商和金融機構，尤其是汽車金融公司，面對這些風險威脅，如何進行防范并采取切實有效的措施呢？
三、如何防范和應對欺詐風險？
（一）反欺詐預警機制
為有效控制申請階段和貸后管理階段的欺詐風險，金融機構可利用已累積的自有數據及外部數據，關聯客戶關鍵信息（如地址、電話號碼、聯系人信息等），完善反欺詐模型，實現系統提示并進行預警處理。
（二）反欺詐聯防聯控平臺
由于汽車金融機構的欺詐信息較為孤立，使得不法份子的同一騙貸手法在不同金融機構之間成功騙貸。為此，建議金融機構共同參與反欺詐信息共享，共同防御欺詐風險。
（三）銷售人員自我提升機制
汽車金融機構需持續對銷售人員定期開展反欺詐相關培訓，分享反欺詐案例，提高銷售人員專業素養。
1、客戶申請環節
充分了解客戶資質、購車用途及還貸意愿，并確保客戶本人簽署貸款合同，如發現異常時，及時提示客戶，謹防上當受騙。
2、車輛交付環節
要求客戶須本人到店提車，如客戶已簽署委托提車協議，需致電客戶確認情況，如發現欺詐嫌疑，立即向金融公司報備。
（四）反欺詐技術保障—視頻簽約系統
1、什么是視頻簽約系統？
視頻簽約系統全稱為個人金融身份識別及合同面簽遠程監控系統，可確保客戶本人簽署合同，有效防范和應對欺詐風險。
1）個人金融身份識別：
通過ID識別技術，采取申請人的身份證信息及現場照片和公安部身份信息系統中預留的信息及人臉照片進行比對，來實現對借款人身份的識別。面部特征比對包括系統自動比對和人工比對。
2）合同面簽遠程監控：
經銷商金融代表通過視頻采集設備對簽約過程進行視頻錄制，錄制過程中需充分揭示業務內容和風險并確認客戶知曉合同，同時所錄制簽約視頻能重現業務現場。
2、推廣視頻簽約系統有哪些好處？
1）客戶：
防范客戶被不法分子盜用身份，增加犯罪成本
加強客戶對于貸款義務的認知，避免潛在的欺詐客戶2）經銷商：
幫助經銷商伙伴有效識別盜用身份的客戶
幫助經銷商伙伴有效避免客戶出現代簽字等行為威懾潛在的欺詐客戶
3）汽車金融機構：
有效避免了發生盜用身份等違反監管要求的欺詐案件使公司與經銷商間的合作更加緊密
綜上所述，“套路”時時有，與其亡羊補牢倒不如未雨綢繆，無論哪一個行業，良好的市場環境都是其能夠得以長久發展的保障，無論是廠家和經銷商，還是汽車金融機構，希望大家能將風險防范于未然，在不斷積累經驗的基礎上持續革新技術，力爭構建更完善的機制，為更多消費者提供更優質的汽車金融服務，攜手共同維護汽車金融行業的健康發展。
掃一掃加我哦